Реструктуризация ипотечного кредита — что это и как оформить

Ипотека является одним из самых распространенных способов приобретения жилья, однако не всегда заемщики способны выполнять свои обязательства. Для таких ситуаций государством предусмотрены различные программы и услуги, которые помогают заемщикам снизить финансовую нагрузку и расплатиться с обязательствами. Например, можно оформить кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию.

Последний метод представляет собой незначительные изменения в условиях кредитного договора, которые позволяют облегчить процесс выплат для заемщика. Это может быть продление сроков самого кредита, в данном случае ипотеки, или снижение размера ежемесячного платежа. В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое реструктуризация, как она работает и какие шаги нужно предпринять для ее оформления.

Почему возникают долги по ипотеке

Ипотека является одним из самых серьезных кредитных обязательств, ведь от него зависит наличие крыши над головой. Такой кредит люди оформляют в особо крупных размерах, на долгие десятилетия.

К сожалению, никто не застрахован от жизненных трудностей — болезней, увольнений, особенно природных явлений и бедствий, которые могут привести к потере дохода и имущества. Можно выделить несколько основных причин, по которым возникают ипотечные долги:

• Снижение дохода. Увольнение или сокращение зарплаты могут значительно снизить финансовые возможности заемщика.
• Семейные обстоятельства. Появление детей, развод или другие изменения в семейном статусе часто требуют дополнительных расходов.
• Непредвиденные обстоятельства. Болезни, аварии или другие жизненные ситуации могут привести к временной финансовой нестабильности.
• Ошибки в планировании. Неправильная оценка своих финансовых возможностей на этапе оформления кредита может привести к долговым проблемам.

Все эти события и ситуации могут привести к значительному ухудшению финансового положения. Появляется одна просрочка, за ней — вторая, и так далее, пока платеж по ипотеке не становится непосильным бременем.

В такой ситуации заемщики ищут варианты решения проблемы. И одним из таких вариантов является реструктуризация ипотечного кредита.

Чем поможет реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита – это процесс изменения условий кредитного договора с целью облегчения выплат заемщика. Она может включать в себя:

• Уменьшение процентной ставки.
• Увеличение срока кредита.
• Перенос платежей на более поздние сроки.
• Снижение ежемесячного платежа.

В банке реструктуризация проводится по личной инициативе заемщика. При этом важно доказать, что ситуация у человека действительно тяжелая и он может доказать это документально.

Плюсы и минусы процедуры

У данной процедуры есть свои очевидные плюсы и некоторые минусы, на которые стоит обратить особое внимание, прежде чем подавать заявку в банк:

Отличие от рефинансирования

Рефинансирование и реструктуризация ипотечного кредита – это разные процессы, хотя оба направлены на облегчение долговой нагрузки. Вот отличия и сходства между этими процедурами:

Рефинансирование и реструктуризация ипотеки — это два разные подхода к управлению ипотечным кредитом, и выбор одного из них зависит от конкретной финансовой ситуации заемщика. Рефинансирование целесообразно, если заемщик хочет улучшить свои условия кредита, тогда как реструктуризация — это более подходящий вариант для тех, кто сталкивается с трудностями в обслуживании существующего долга.

Кому подходит реструктуризация ипотечного кредита

Реструктуризация ипотечного кредита подходит различным категориям заемщиков, особенно тем, кто сталкивается с финансовыми трудностями и хочет избежать потери своего жилья. Вот основные группы людей, которым может подходить данная процедура:

• Люди, переживающие временные финансовые трудности — если заемщик оказался в сложной ситуации, связанной с потерей работы или снижением дохода, реструктуризация может предоставить необходимую временную разгрузку. Это поможет ему восстановить финансовое положение без риска потери жилья.
• Заемщики, не справляющиеся с долговой нагрузкой — если заемщик имеет несколько кредитов или долгов, а наличие ипотечного кредита делает финансовую ситуацию критической, реструктуризация ипотеки может снизить общую нагрузку, сделать платежи более управляемыми и позволить заемщику сконцентрироваться на погашении долгов.
• Семейные обстоятельства — люди, пережившие изменения в семейной ситуации, такие как развод или рождение ребенка, могут столкнуться с дополнительными финансовыми обязательствами. Реструктуризация может помочь им адаптироваться к новым обстоятельствам и сохранить жилье.
• Заемщики с плохой кредитной историей — если кредитная история заемщика достаточно плохая, например, из-за просрочек, ему могут быть недоступны лучшие предложения по рефинансированию. Реструктуризация же может позволить ему улучшить финансовые условия, оставаясь при этом у того же кредитора.
• Заемщики, желающие сохранить жилье — реструктуризация подходит тем, кто хочет остаться в своей квартире или доме и не готов к процедуре банкротства или продаже имущества. Она может помочь избежать нежелательных последствий, связанных с потерей жилья.
• Люди, ожидающие восстановления финансового положения — если заемщик уверен, что его финансовое положение в будущем улучшится, например, ожидается повышение зарплаты или новая работа, реструктуризация может стать временным решением, позволяющим погашать кредит без появления просрочек в непростой период.
• Заемщики, готовые к активному сотрудничеству с банком — процесс реструктуризации требует активного взаимодействия с банком. Если заемщик готов открыто обсуждать свои финансовые проблемы и искать пути решения, это может значительно упростить процесс реструктуризации.

Все причины необходимо подкрепить перед банком документально, чтобы доказать, что заемщик действительно нуждается в проведении данной процедуры. Перед принятием решения о реструктуризации стоит внимательно оценить свою ситуацию, а также рассмотреть возможности рефинансирования или проведения иных процедур.

Куда обращаться для реструктуризации ипотеки

Для оформления реструктуризации ипотечного кредита необходимо обращаться непосредственно в банк, выдавший ипотечный кредит. Важно сделать это заранее, до того, как начнутся серьезные просрочки по платежам.

Заранее узнайте, какие условия предлагает банк по реструктуризации ипотеки. Соберите необходимые документы — важно приложить все документальные доказательства ухудшения финансового положения или иных причин для проведения процедуры — и составьте заявление. Направьте заявление в банк и ожидайте ответа. В случае согласия со стороны банка, вам дадут на подписание новое соглашение с новыми условиями по выплатам ипотеки.

Какие документы нужны для проведения реструктуризации ипотеки

Для оформления реструктуризации ипотечного кредита, как правило, могут понадобиться следующие документы:

• Заявление.
• Удостоверение личности заемщика, созаемщика или поручителя, остальных собственников ипотечного жилья.
• Кредитный договор и сопутствующие ему документы.
• Справка о доходах и другие документы, подтверждающие финансовое состояние (например, справка о среднем заработке, выписки с банковских счетов).
• Документы, подтверждающие возникшие трудности: медицинские справки, уведомления о сокращении на работе и пр.

Каждый банк может иметь свои требования, поэтому рекомендуется заранее уточнить список нужных документов.

Почему могут отказать в реструктуризации ипотеки

Существует несколько причин, по которым банк может отказать в реструктуризации ипотечного кредита:

1. Отсутствие документальных подтверждений трудностей. Если заемщик не сможет предоставить достаточные доказательства финансовых проблем, таких как справки о доходах, уведомления о сокращении на работе или медицинские документы, это может стать основанием для отказа. Банк нуждается в объективной информации, чтобы понять, что заемщик действительно нуждается в помощи.
2. Серьезные нарушения действующих условий кредита. Если заемщик уже имеет значительное количество просроченных платежей, банк может решить, что будет слишком рискованно продолжать сотрудничество с таким заемщиком. Банк может считать, что заемщик не способен выполнять обязательства даже при измененных условиях.
3. Отсутствие платежеспособности. Если банк определит, что даже при изменении условий кредита заемщик не сможет производить платежи, ему могут отказать в реструктуризации. Это может случиться, если заемщик имеет низкий уровень дохода или другие финансовые обязательства, превышающие его платёжеспособность.
4. Недостаточный срок действия кредита. Если до окончания срока действия кредита остается очень мало времени, банк может быть не готов изменять условия сделки, считая, что они не приведут к существенным изменениям для заемщика.
5. Неудачные предыдущие попытки реструктуризации. Если заемщик ранее уже инициировал процесс реструктуризации и не смог выполнить новые условия, это может негативно сказаться на его новой просьбе. Банк может посчитать, что заемщик не сможет справиться с новыми условиями, исходя из прошлого опыта.
6. Проблемы с кредитной историей. Плохая кредитная история заемщика, в том числе наличие множества кредитов, долгов и просрочек, может вызвать недоверие у банка. Банк может посчитать, что риски слишком высоки, и отказать в реструктуризации.
7. Отказ в соответствии с внутренними политиками банка. Каждый банк имеет свои правила и политику, касающуюся реструктуризации. В некоторых случаях финансовое учреждение может не предлагать данную услугу, или же на это могут влиять другие обстоятельства, такие как экономическая ситуация или особенности работы банка.
8. Заявление подано слишком поздно. Если заемщик обращается в банк с просьбой о реструктуризации в момент, когда его задолженность уже значительна и могут быть начаты процедуры по взысканию долга, банк может отказаться рассматривать просьбу, сославшись на высокие риски.

Что делать с долгами, если отказали в реструктуризации

Если вам отказали в реструктуризации ипотеки и проблема с долгами осталась нерешенной, одним из оптимальных вариантов может быть обращение в суд с целью объявления банкротства.

В процессе банкротства должнику также могут предложить пройти реструктуризацию, но уже в масштабах всех имеющихся обязательств. Такая процедура подходит далеко не всем, и сроки у нее довольно небольшие — всего 3-5 лет. Расплатиться по всем долгам за такой промежуток времени бывает почти невозможно.

Поэтому чаще всего должников признают банкротами и проводят реализацию имущества. Бояться этой процедуры не стоит, по закону самое основное имущество должника все равно продавать не имеют права. Например, единственную квартиру, личные вещи, недорогую бытовую технику. А с опытным юристом пройти банкротство и сохранить имущество будет еще проще.

Банкротство позволит списать долги и начать с чистого листа. Однако это непростая и длительная процедура. Прежде чем принимать такое решение, следует обратиться за консультацией к юристу, который поможет вам оценить все плюсы и минусы, а также проведет вас через процедуру банкротства.